«В умах большинства граждан термины «белых» и «черных» коллекторов равны»

Банк России в последнем отчете от августа 2020 года указывал, что долговая нагрузка населения постепенно снижается. Но регулятор ожидает, что число россиян, имеющих одновременно несколько кредитов и микрозаймов, будет расти. Это в свою очередь означает, что коллекторским агентствам будет над чем работать. О состоянии рынка профессионального взыскания в 2020 году и о том, как он может измениться в будущем, ДОЛГ.РФ поговорил с генеральным директором коллекторского агентства «М.Б.А. Финансы» Федором Вахатой.

- Федор, расскажите, что изменилось на коллекторском рынке в 2020 году?

- 2020 год стал серьезным испытанием для всего коллекторского бизнеса. И это связано не столько с изменениями на законодательном уровне, сколько с пандемией. Мы работаем с персональными данными, у нас огромные колл-центры с большим штатом операторов, и переход на удаленный формат работы для нашей сферы деятельности – это большой и значимый шаг.

Самым ожидаемым изменением в этом году стали поправки в ФЗ-230. На законодательном уровне было много обсуждений по работе коллекторов, поддержки населения, механизмов контроля и регулирования отрасли. Вернулись опять к обсуждению вопроса о введении в стране института частных судебных приставов, обсуждалось взаимодействие с судами и ФССП. Уверен, что проделанная работа окажет значительное влияние на отрасль взыскания и всех ее участников.

- Как изменилось поведение должников в период пандемии коронавируса?

- В период пандемии на просрочку вышли заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Это та категория граждан, которая не смогла обеспечивать выплаты по кредитам или, наоборот, кредит был взят в период сложностей для поддержания уровня жизни. В большинстве случаев данная категория должников выходит на связь и готова выполнять свои обязательства, как только изменится их текущее положение. Кроме того, изменилось потребительское поведение граждан: в условиях, когда закрыты досуговые заведения, нет возможности уехать на отдых, высвободились финансы, которые многие предпочли использовать для оплаты задолженности.

- Часто ли должники обращаются к коллекторам напрямую, прося выкупить их долги?

- Не часто, но такие случаи бывают. Должники обращаются в коллекторское агентство с вопросом о выкупе всех имеющихся у них долгов. По рынку мы видим, что количество таких обращений в этом году выросло до 3 %. Дело в том, что должнику выгоднее общаться с одним кредитором – есть возможность договариваться о сроках погашения и сумме платежей. Должники, у которых есть долги в разных кредитных организациях, зачастую обращаются к кредитору с просьбой о рефинансировании. Но если по таким кредитам образовалась просрочка, то кредитор с меньшей долей вероятности пойдет навстречу заемщику.

Коллекторы могли бы стать той организацией, которая бы объединила все проблемные кредиты должника. С этой точки зрения коллекторам выгодно объединение долгов – повышается вероятность того, что должник сможет погасить свою задолженность. Но в этой схеме есть свои нюансы: банкам не выгодно продавать отдельные долги, да и коллекторам их приобретать тоже не выгодно, так как стоимость таких лотов не покроет расходы, связанные с дальнейшей работой по ним.

Этот вопрос неоднократно поднимался среди коллекторского и банковского сообществ, но на данный момент нет выработанной схемы взаимодействия. Банки продают долги в рамках цессии лотами от нескольких сотен кейсов и вряд ли согласятся продавать единичные долги. Насколько я знаю, обсуждался вариант обмена долгами на вторичном рынке цессии, но вопрос пока остается открытым.

- А что насчет «кредитных каникул»? Выдавали ли их коллекторские агентства по примеру банков и иных кредитных организаций?

- Я знаю, что многие коллекторские агентства взяли на себя ответственность по поддержке населения в этот сложный период. И хотя мы не упоминались в законопроекте о предоставлении каникул, но наряду с банками и МФО оформляли каникулы тем заемщикам, которые пострадали в период пандемии от снижения доходов, потери работы или в период болезни. В рамках цессионных договоров, когда коллекторское агентство является прямым кредитором должника, оно имеет возможность предоставить должнику рассрочку, каникулы, изменить сумму платежей и сроки погашения.

Если говорить о компаниях, которые работают в рамках агентского взыскания (в частности, «М.Б.А. Финансы»), то здесь мы действуем в строгом соответствии с политикой кредитора и получаем соответствующие инструкции, как действовать в той или иной ситуации. Мы не имеем права самостоятельно предоставлять каникулы, каким-либо образом изменять формат погашения долга. При обращении должника с вопросом о предоставлении каникул вся информация незамедлительно передавалась кредитору, который принимал решение по каждому конкретному вопросу.

- Увеличились ли закупки долгов в 2020 году? Что нового в агентском взыскании долгов?

- Мы видим, что количество предложений по продаже долгов несколько снизилось в сравнении с прошлым годом. Но, на мой взгляд, это временное явление, связанное с пандемией и экономической ситуацией.

Напротив, количество кейсов, передаваемых в работу в рамках агентского взыскания, значительно увеличилось. Во-первых, не все финансовые компании смогли оперативно организовать удаленную работу, поэтому многие кредитные организации предпочли более активно сотрудничать с профессиональными взыскателями. Во-вторых, хотя уровень кредитования в период пандемии снизился (особенно это заметно в банковском секторе), мы фиксируем рост уровня просроченной задолженности. Внутренние службы взыскания кредитных организаций просто не справляются с тем объемом, который сейчас есть, и чаще передают долги на аутсорсинг. Также стоит отметить, что рынок взыскания становится все более прозрачным и профессиональным, поэтому растет доверие со стороны финансовых компаний.

- А много ли в портфеле безнадежных долгов?

- На продажу всегда идут долги с более поздней просрочкой, и безнадежные долги в портфеле, конечно, присутствуют. Для кредитной организации многие долги с поздней просрочкой уже сами по себе являются безнадежными – для работы с ними необходимо совершить ряд мероприятий по взысканию. Это деньги и время. Если учитывать, что банку приходиться сохранять резервы под такие долги, то содержать их на балансе абсолютно не выгодно.

Коллекторские агентства, выкупая долги с поздней просрочкой, не несут дальнейшие издержки по ним и имеют отлаженные механизмы работы. Но в портфеле всегда есть долги, которые взыскать невозможно – иногда их доля в портфеле может достигать 30% и более. За последнее время количество безнадежных долгов увеличилось. Сказывается экономическая ситуация: несколько лет подряд снижаются реальные доходы населения, уровень закредитованности растет. А в условиях пандемии и длительного экономического кризиса вряд ли можно ожидать каких-то положительных изменений.

- В 2020 году на финансовом рынке участились случаи мошенничества. Бывало ли так, что в «М.Б.А. Финансы» направлялись жалобы, потому что кто-то использовал имя компании, чтобы нелегально взыскать долги, и от ее имени совершал незаконные действия (частые звонки, угрозы)?

- Такие факты в нашей практике встречались не часто, но это очень неприятные ситуации. Мошенники зачастую используют имя компании и досаждают должникам частыми телефонными звонками с угрозами, выезжают по домашним адресам. Последний такой случай был в прошлом году, когда к должнику приехал представитель якобы от «М.Б.А. Финансы» и требовал оплаты долга. Ситуация разрешилась достаточно быстро благодаря видеозаписи, сделанной должником, с помощью которой удалось установить факт мошенничества.

Кроме того, мы всегда можем доказать, кому совершали звонки, выезды и в каком количестве, предоставить записи разговоров, потому как фиксируем все действия, совершаемые нашими сотрудниками, ведем записи в аудио и видео форматах.

У нас, конечно, существует негласное определение «черных» и «белых» коллекторов, но я больше чем уверен, что в умах большинства граждан эти термины равны.

- Коллекторы испытывают серьезное давление как со стороны общественности, так и со стороны законодателей. Есть ли риск, что коллекторские агентства перестанут существовать в том виде, в каком мы их видим сейчас? Например, они станут финансовыми консультантами, чаще станут работать с долгами юридических лиц? Возможно, начнут заниматься аутсорсингом, предоставляя какие-то определенные услуги?

- Да, мы постоянно ощущаем давление со стороны общественности, ведь тема долгов – это всегда болезненный вопрос. Мне кажется, граждане не всегда могут правильно оценить свои финансовые возможности, когда оформляют займы, не всегда могут правильно рассчитать бюджет, не хватает финансовых знаний. А к коллекторам относятся с опасением – ведь мы не предлагаем простить долги, а напоминаем об их задолженности.

Взыскание долгов – это один из существенных элементов нормального функционирования финансовой системы. Давайте представим, что мы исключим взыскание из цепочки финансовых отношений. И что тогда будет? Должники перестанут платить, компании будут нести убытки – нарушится круговорот денежной массы. Рынок начнет сжиматься: банки перестанут кредитовать большую часть населения, им необходимо будет резервировать огромные средства. А без развития системы кредитования и ее доступности более широким слоям населения экономика перестанет развиваться. Здесь все взаимосвязано.

Поэтому я уверен, что наша отрасль будет развиваться, будет совершенствоваться законодательная база. Сегодня коллектор – это финансовый консультант, который не просто звонит и напоминает о просрочке, а может помочь в решении финансовых вопросов: проконсультировать, подсказать, как лучше поступить, как сформировать бюджет, чтобы выйти из затруднительной ситуации. Если посмотреть на Европу, то там уже давно существует устойчивая модель взаимодействия с коллекторами, а в стратегиях кредитных организаций и других юридических лиц по умолчанию предусмотрен аутсорсинг и продажи цессий при возврате задолженности. Нам предстоит проделать еще много работы, чтобы профессия «коллектор» перестала быть нарицательной.